Rozhodnutí, zda se na 30 let zavázat hypotékou, ale bydlet „ve vlastním“, nebo jít raději do pronájmu, nebývá jednoduché. Jedná se o věčné dilema (nejen) mladých rodin, které řeší bydlení pro sebe a své děti. Navíc, co se vyplatí jedněm, nemusí vyhovovat druhým.
Podstatnou roli hrají finance. Na řadu přichází i obavy. U hypotéky to může být strašák ze zadlužení, u pronájmu zase nejistota v podobě nečekané výpovědi z nájemního bytu. S odborníkem společnosti Wüstenrot nabízíme přehledné srovnání hlavních výhod obou variant bydlení.
Hypoteční úvěr je samozřejmě zásadní krok a u většiny z nás je to také rozhodnutí víceméně na celý život. Mnohdy je ale obava z velkého závazku vůči bance spíše pocitová než racionální. Navíc, zvláště ve velkých městech, vlivem zvyšujícího se počtu obyvatel a s tím spojenou vysokou poptávkou, nájmy prudce stoupají. Měsíční splátka u hypotéky tak může být i nižší než měsíční nájem. Na druhou stranu musíme vzít v potaz otázku věku žadatele, tedy kdo před rozhodnutím ohledně bydlení stojí. Samozřejmě, že čím dříve začnete splácet úvěr, tím dříve se půjčky zbavíte. Mladí lidé ale ještě nemusí mít zcela jasno, kde vlastně chtějí žít nebo pracovat, a nájem pro ně může být z pohledu flexibility výhodnější. U novomanželů se zase předpokládá, že si místo pro život již vybrali. Je třeba upozornit, že Česká národní banka od 1. října hlídá, aby se domácnosti nepředlužovaly. V praxi se jedná o to, aby výše požadované půjčky a všech ostatních úvěrů (hypoték, kreditních karet, spotřebitelských úvěrů, leasingu apod.) žádného klienta nepřekročila 9násobek jeho ročního čistého příjmu a celkové splátky činily maximálně 45 % měsíčního čistého příjmu. V praxi to vede k tomu, že lidé dosáhnou na nižší půjčky. Neznamená to však, že hypotéky zaniknou. Jen je potřeba více spořit a na pořízení vlastního bydlení se začít včas připravovat.
Jak postupovat při financování nemovitosti?
- Zvažte své aktuální, ale i budoucí možnosti
Splácení hypotéky je běh na dlouhou trať, proto je nutné ji zhodnotit v kontextu celého vašeho života. Je třeba myslet i na to, že splátky se vás budou týkat i v nepříznivých a neočekávaných životních situacích. A proto:
- Tvořte si rezervy a plánujte
Ať už se nakonec rozhodnete pro hypotéku, nebo nájem, vždy myslete na tzv. zadní vrátka a snažte se vytvořit si finanční rezervu. V případě hypotéky, pokud to situace dovolí, doporučujeme vzít si raději vyšší úvěr a zachovat si vlastní rezervy, které lze použít v případě neočekávaných událostí.
- Nájemné ani hypotéka by neměly zruinovat váš rodinný rozpočet
Celkové výdaje na bydlení by ideálně neměly přesahovat 50 % celkového čistého příjmu domácnosti.
Plusy pro nájem
- Flexibilita – můžete se kdykoliv rozhodnout ukončit nájemní smlouvu a přestěhovat se klidně na druhou stranu republiky.
- Pokud máte výhodný nájem, můžete si prozatím založit například stavební spoření. Až přijde ten správný čas, získat hypotéku bude jednodušší.
- Nikomu nic nedlužíte, ale je potřeba si uvědomit, že byt či dům vám jednoduše nepatří…
Plusy pro hypotéku
- Po splacení poslední splátky je nemovitost vaše.
- Závazek k bance bývá často jen psychickým aspektem.
- Pokud nájemné roste, splátka hypotéky zůstává víceméně stejná (řeší se vždy po konci fixace úrokové sazby).
- V případě nenadálých událostí můžete nemovitost prodat.
- Nemusíte řešit nájemní smlouvy nebo nečekané výpovědi z nájmu a následné stěhování.
- Byt či dům si můžete zařídit podle svých představ, a pokud rekonstruujete, investujete „do vlastního“.
